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   投资需要独立、缜密的思考，不能被那些“金玉其外”的理财规划建议搞得晕头转向，一定要找到适合自己的，并且能帮助你绕过风险的规范策略。

　　市场上的理财品种多如牛毛，让人们应接不暇，往往还不清楚个中状况，就仓促投资了；多数人的投资习惯是随大流，看到别人做什么就跟着做什么。其实，理财方式是因人而异的，理财品种的组合也只是表面形式，问题的关键是要独立思考，寻找适合自己的理财方式。

　　投资忌盲目

　　股票、基金、保险、期货、信托、黄金、艺术品等理财品种，仅仅了解其名称及简单说明是远远不够的。就象只看到了冰山的一角，而冰山的秘密却在于水下面的部分。专业机构会根据客户需要提出理财建议，但往往我们看到的所谓理财规划和理财服务变味成为产品销售的平台，尽力把平台机构当前主推的、奖励比例高的理财产品兜售给客户。这样一来，吃亏的就有可能是客户自己了。

　　举例来讲，股票、基金是证券市场的主流理财品种。在去年沪综指在四、五千点的时候，投资者在专业机构的鼓动下依然疯狂地投资，以扩张代替稳健，证券市场似乎繁荣依旧，很少有专业机构主动劝客户减仓或赎回基金。同一时期，人们似乎对银行的理财产品形成了集体排斥，对于低风险低收益的理财品种更是无人问津；然而，经历了股市大幅调整后，在2100多点时依然有带血的筹码杀出。在目前的理财市场上，股票、基金似乎无人问津，银行的低风险低收益的理财产品开始活跃。

　　假设时间可以重来，在去年沪综指四、五千点的时候，逐渐减持股票和基金等权益类投资，持有现金类资产，适度配置些银行的低风险理财产品，那么就可以在熊市里成为“现金为王”、“剩者为王”的实践者了；同样的道理摆在这里，股票、基金在当前过度地被冷落，也到了无人问津的地步。这种现象是否合理，也需要考虑。在理财方面做少数派很难，市场很残酷，没有所谓的专家，只有胜利者和失败者，只有少数人能存活下来，能赚大钱。

　　学会独立思考

　　罗杰斯曾经说过：“我可以保证，市场的大多数操作是错的。必须独立思考，必须抛开羊群心理。” 回到一开头所说的，问题的关键是找到适合自己的理财方式，符合自己的理财需要，需要独立思考。

　　教科书上可以找到不少关于投资、理财规划等方面的内容，例如教你如何把自己的钱分放在不同的篮子里：首先告诉你储蓄的重要性，要为你的明天做好准备；其次分门别类地教你如何投资证券、黄金、期货等一些常见的投资手段，甚至教你如何用保险理财获利。这类“纸上谈兵”的东西太多太多了，在这里就不详述了。然而，事实上书本并不能解决一切问题，经济学家不一定都是投资大师，投资大师未必都是经济学家。

　　还是以证券市场为例，对普通大众而言，理财方式主要为股票投资、基金投资。坚持独立思考，必须抛开羊群心理。

　　股市如大河，有波涛，有风浪，有涨潮，有落潮。股市中的机会好比大河中的鱼，有大鱼，有小鱼，抓住机会如同捕鱼。市场深幅调整后，或涸泽而渔，或结网捕捞，或放长线钓大鱼，这是仁者见仁，智者见智的事情，是策略，是思维方式。大河依然在，鱼儿依然在，市场魅力也在于此。

　　坚持独立思考，抛开羊群心理，寻找适合自己的理财方式，也许这是理财的关键。

    张先生在中小城市年龄27岁，已婚并有1个2岁男孩工作稳定,月收入2000元左右。老婆年龄27岁工作稳定，现月收入2000左右，目前无其它家庭负担，父母都有退休养老金，不需要负担。房子已买，有车,车的费用单位报销一部分保险单位有社会养老、 医疗保险，有住房公积金；无其它保险老婆单位有社会养老、 医疗保险，有住房公积金；无其它保险。儿子没有保险。消费上基本能做到理智消费,偶尔冲动一把理财能力：无记帐的习惯，理财能力一般，感觉理财知识比较缺乏投资知识和能力。其中基金今年5月开始定投了大成沪深300基金每月500元；办的定投15年持有1W元南方盛元存款10W的定期,股票投入40W,现在微套,解套以后想重新配置,股票最多打算投入5W,其它主要银行理财产品,基金。不是很了解没有购买银行理财产品，投资偏好属于积极保守型，风险承受能力中等对待理财的态度：合理的理财应是越理越旺的。　　

    财务情况

   家庭成员目前总收入4000元左右；收支情况主要是日常生活费支出每月1500元，工资卡余下的都放在银行里活期；资产配置2006年购买了单位经济适用房1套，168平方米，无贷款。

　　理财目标

    目前的主要是养老和儿子的教育(包括留学费用)；打算以后每年旅行1次，费用控制在5000元以内。

    首先,我们对家庭的财务状况做个分析:1、收支：月收4000元，工作稳定；支出1500元，每月可节余2500元，节余率较高。

　　家庭成员除社保外无任何商业保险，对成长期的家庭来说，商业保险保障对社会保险的补充很重要!二人应以意外险及健康险为主,综合保障为年收入的8-10倍较好!孩子还小,保险可以附加在大人的主险中,当入学后,可购学平险!

　　理财:50万元的金融资产中股票占了80%,比例确实偏高,好在亏损不大,可以逢高分批减仓至5万元,其余可转投偏股基金与混合基金的组合,以分散风险的基础上,保持较好的收益率,作为长期投资目标;10万元的存款,可以部分购债券基金,适宜中短期投资,作为家庭的备用金!利用每月节余作的定投继续坚持,作为孩子教育经费的准备.工资卡余下的钱可以购货币基金,作为现金管理的中转站,既能提高收益,且灵活性也很好!

　　家庭财务状况良好,可以适量提高生活质量,因为理财的目的是为了给家庭建立一个安心,健康,富足的生活体系,不断满足各个阶段的生活目标,而不是一味的节俭,所以,可以设定出游计划!祝生活幸福!(润家理财 裴娜EMAIL:rjlc2007@yahoo.cn)

我希望投保医疗、意外伤害、养老、教育方面的保险，但不知道怎么选，理财方面希望专家介绍节省的支出的办法和稳健收入的投资渠道。十分的感谢！

搜狐理财特约润家理财团队裴娜答复：

　　你好网友！

　　家庭属于成长期，孩子尚未成年，且有６万元负债，保险保障对家庭尤其重要，建议夫妻二人首先完善社会保险，如所在单位无法提供，可自行到当地社保局投保，其中的社会医疗保险一定要加上，另外在社会保险的基础上，增加意外、寿险等高保障、低保费的险种，提高家庭的综合保障额度。可根据经济能力，适量增加健康、养老方面的保险，不可一步到位，应随年龄、家庭责任的变化，随时调整！

　　家庭资产为3万元，负债6万元，净资产为负值，家庭财务不安全，目前理财目标，应以快速积累家庭资产为主，合理利用每月节余，积少成多！

　　家庭收支情况：月收入9000元，支出4650元，节余比率为48%，较合理，但对家庭负资产的情况下，显得有点偏低，应调整家庭消费结构，压缩家庭中的弹性支出。使家庭节余率控制在60-70%之间较好！

　　投资：从风险测评来看，家庭主观承受能力较好，但客观承受能力一般，尤其投资期限要求较短（1-2年）、对投资知识没有了解的基础上，建议以稳健投资风格为主。家庭每月节余中的40%，可定投指数化基金，长期投资，作为孩子的教育金及购房等未来大额支出，另外60%，可投资稳定收益的债基或货币基金，短期投资作为负债偿还准备！家庭中的2．5万元的活期及现金，大部分放到货币基金账户中，收益能达到活期的５倍左右，实行Ｔ＋２交易，比较灵活，充分利用短期资金的使用率，作为家庭生活备用金。

不知从何时起理财走进了我们的生活，一时间理财产品、理财栏目、理财讲座弄得我们眼花缭乱，然而忙乎了半天才发现，究竟如何理财仍然是一头雾水，为什么呢？因为目前的理财市场刚刚起步，虽然理财产品不少，但不一定适合每个人的实际情况和需求，大多数人也没有能力去判断哪些产品更适合自己，这就需要专业的理财规划师为我们量身订做理财产品和理财规划。在国外，理财规划业务开始于20世纪70年代，最初侧重于财务顾问，我国从2005年开始了专业理财规划师的考核注册，也就是说，目前取得国家注册理财规划师资格的专业人员寥寥可数，许多人甚至不知道有理财规划师的存在，更谈不上对理财规划业务的了解了。

究竟什么是理财呢？简单说理财就是对个人、家庭的财产进行科学地、有计划地、系统地全方位管理，以实现个人、家庭财产的合理安排、消费和使用，也可以说是一门赚钱、花钱、省钱的学问。通过理财规划还可以实现家庭资产的保值和增值。一个人或一个家庭的理财规划包含了其过去、现在和未来的基本财务信息，对人生的影响是举足轻重的。具体的理财规划内容也是非常丰富的，不仅涉及衣、食、住、行等生活的方方面面，还会对工作和事业产生重大的影响。一个理财规划通常是从现金、保险、房产、教育、退休、投资、税收、遗产八个方面，通过科学的分析设计组合而成，它涉及的领域之广，囊括专业知识之多，一般人是无法做到的。

但现实是当我们满怀着对专业理财的憧憬走进银行的理财中心时，却得不到专业的个性化理财服务，而只能在银行的储蓄、国债、保险中做出无奈的选择，其收益结果令人失望。使我们感觉离专业的个性化的理财服务还很遥远。专业理财公司的出现，高质量的理财服务将改变这种现状，但需要您观念的改变才能走进高质量的专业理财殿堂。

现金规划

不要误以为现金管理简单，如果不做好规划，难免也会“千金散尽”。现金规划就是对收入支出的管理，一般包括收入、支出和储蓄三个方面。通过对现金流入、流出的分析，调整不合理的占比，达到增收节支的目的，努力保持正的净现金流量，避免资不抵债或破产。储蓄则是初始阶段积累财富的最主要手段，只有将收入蓄积到一定规模后，才能开始进行投资、贷款等理财活动，而存钱的方式、期限、数量、占比也是很有学问的，不仅要保证经常性和非经常性支出，还要尽可能地提高收益率，这就要求对银行的储蓄品种，存款取款的要求，利率的计算了如指掌，因此，现金规划就是帮助你管好钱，用好钱，存好钱。

保险规划

不要误以为保险可有可无，俗话说“天有不测风云”，保险是我们防范风险的最有效手段之一。保险可分为社会保险和商业保险，社会保险一般只能提供最低的生存保障，不能完全弥补风险造成的损失，如社会养老保险只提供最基本的生活养老金，社会医疗保险目前每年最高支付4万元医疗费。因此适当补充商业保险势在必行，但由于保险品种纷繁复杂，每个家庭的情况又各不相同，如何选择适合自己的保险品种不是一件简单的事，尤其是长期以来我国保险市场上，主要依靠以佣金收入推销保险产品，造成了一些素质低下的保险代理人误导客户的情况，我们发现许多并不富裕的家庭，每年要支出几千元的保费，但所选择的保险品种根本起不到保障作用。例如出租车司机属于风险性较大的职业，有的司机没有给自己入任何保险，却给几岁的孩子每年交几千元的保费，一旦发生意外，妻子又没有固定收入的话，妻儿将如何生存？孩子的保险没有达到规定要求是不能领取的，远水解不了近渴。因此，保险规划就是帮助你选择适合自己的险种，尽量以最小的投入，获得更大的保障。

房产规划

不要误以为买房子永远都是正确的，如果不进行充分的计划和准备，往往会使自己陷入非常被动的境地。住房支出一般分为住房消费和住房投资两类。对于住房消费，需提前规划好资金的积累和使用，确定是否需要向银行借贷？对首付款的要求，房贷的办理手续、期限、利率、还款方式等都要作深入的了解，从而选择科学合理的途径实现购房愿望，避免沦为“房奴”。对于住房投资不仅要对房地产市场的发展趋势，国家的宏观调控政策，房产的地理位置和房价，税收政策、开发商的情况等进行调研，如果是商铺投资或写字楼投资还要考察运营商的实力，同时要结合家庭的资金量及资产结构状况合理规划，因为房产投资的流动性较差，期限较长，一旦有急需变现的情况发生，往往会造成损失。因此，房产规划就是帮助你科学合理地实现买房梦想，避免盲目投资。

教育规划

不要误以为教育规划只是孩子的事，随着人才市场上的激烈竞争，教育费用的持续上升，教育支出占家庭支出的比例越来越大。有的家庭甚至倾其所有，为子女支付教育费用。教育支出除子女教育外，还包括为提高自身素质而进行的教育投资。子女教育支出又可分为基础教育和高等教育。由于高等教育费用普遍很高，培养一个孩子从小学到大学一般要花10万元以上，因此教育规划当以高等教育为重点，而且越早规划，家庭的压力越小。教育支出的主要资金来源自然是家庭的收入和资产，也应充分利用政策性的优惠，如教育储蓄，助学贷款、政府资助、奖学金等等。因此，教育规划就是帮助你在不影响家庭正常生活的基础上，为子女准备好充足的教育基金，把“望子成龙”变为现实。

退休规划

不要误以为养老问题到退休后再考虑也不迟，或者认为有了社会养老保险就万事大吉了。其实社会养老保险只能提供最低的生活保障。一般来说，一个人退休后的社会养老金都要大大低于在职时的工资额，未来的养老金替代率大概是58%，也就是说退休后的生活水平会有很大的降，工作时收入越高，退休后收入差距就越大，如果能够提早进行规划，积累一笔退休基金作为补充，才使晚年生活水平保持在理想的水平。因此，退休规划就是根据你对退休后生活的预期目标，确定需要的启动资金数额，并通过投资收益，使其不断升值，最后达到退休生活所需要的资金规模。

投资规划

不要误以为投资有风险就什么投资都不敢做，而投资恰恰是能使家庭资产增值的最有效途径，也是上述规划得以实施的最有力保证。投资风险也有大小。一般说风险大收益高，风险小收益相对小。对于风险承受能力高、收益要求也高的人，可以选择相应的投资品种，并在专家的指导下理性投资，可以最大限度地规避风险，提高收益。对于宁愿少收益，也不愿承担风险的人，可选择低风险投资产品。当前银行储蓄正处于负利率时代，人们对银行存款收益越来越不满足，但对投资产品和投资渠道又不了解，只好去排队买国债，其实有很多高于银行存款收益，风险也较小的投资产品还没有被认知。因此，投资规划就是利用专家团队对各种金融工具的研究，帮助你选择适合你的风险小收益高的投资品种，并在专业人士的指导下，科学地防范风险，实现资产的增值，提高生活品质。

税收规划和遗产规划

不要误以为税收和遗产离我们十分遥远，没必要考虑。税收规划可以帮助你充分享受免征额、费用扣除、税收抵免等优惠政策，使你在金融投资、房地产投资、个人劳务报酬等方面合理合法地增加收入，减少不必要的税收支出。遗产规划看似遥远，却也应有备无患。均瑶集团董事长突然去世，家族在失去亲人的悲痛中，还要为分割财产而争斗。这样的悲剧并不少见。一个家庭多少有一些财产或有一套房产，如果没有遗产规划，那么同属于第一顺序法定继承人的配偶、子女、父母由谁来继承呢？对于家庭资产较富裕的家庭或是家庭成员较复杂的（如离异后重组建家庭等）情况，更应作好遗产规划，以保证家族世代和睦，兴旺昌盛。

总之，理财首先要有规划，有了理财规划还应在专业人士的指导下去实施，这样才能确保理财目标的实现。俗话说“人为财死，鸟为食亡”，虽然这话的思想境界不高，但也反映了人的一种本能。那么有了理财规划就可以不再为“财”担忧，就可以在力所能及的条件下尽情享受生活的乐趣。

  家庭资产情况：家庭收入每月8000元，支出情况不详！房产一套、金融资产60万、债权10万、欧元2万。

  理财目标：购车、购房、孩子教育！

  理财建议：

1、房产规划：家庭目前有160平房产一套，从资料判断房产占家庭总资产比例约60%左右，这个比例很合适，如果再加入房产，占比应在95%以上，资产结构严重失衡，如果房价下降，家庭资产面临大幅缩水，不利于资产安全，另外，目前房产市场低靡、价格横盘或下降，个人认为不是购房的最佳时机，建议观望！再者，购房如果仅是为了孩子教育的问题，可以考虑其它变通的方法去解决！

   2、如果不考虑购房产，购车对家庭来说并不是太大的问题，完全可以通过购车提高生活质量！但购房、购车这两种大额支出不能同时实现，过于集中的话，会对生活产生的压力过大，影响生活质量与财务安全！

   3、孩子目前虽然只有2岁，但提早为孩子准备教育经费可以减轻生活压力，可以通过两种途径来准备：a)教育保险：是一种较稳健的方式，特点，灵活性差，收益率不高，但能满足专款专用的特点；b)基金定投：长期投资，收益率应在8%以上，积少成多，可用于主要的教育金准备方式！（润家理财  裴娜）

期待网友的光临!QQ:34660067  EMAIL:rjlc2007@yahoo.cn

 从你简单的资料来看,家庭理财的重点在于如何配置金融资产,使其保值\增值.

  家庭年收入10万元,支出5万元,节余率为50%,较合理.金融资产有55.6万元,其中股市\基金中投资5.6万,存款50万,投资比率仅为10%,远远低于合理区间,并且,家庭客观风险承受力较强,可使投资比率增至50%-70%较适宜.目前大盘下行的空间有限,再加上我国经济长期向好来看,可增加股票型基金的持有量,一般我们不建议持有股票比率过高;另外8-10万元,可投资稳健的债基可银行理财产品,以作为生活的备用金,2-5万元以短期存款或货币基金形式存在,作为生活必要的支出!

  每月节余适量定投指数化基金,作为孩子的大学教育及二人养老金,(具体数额需结合预期需求),孩子部分教育金,也可以通过教育保险的形式准备,定投与保险两种方式来准备,既可以分散风险,又可以提高稳定的收益率.

  另外,家庭经济支柱,应增加意外险及寿险,以防风险来临时对家庭造成的冲击,夫妻二人应适量逐渐完善重大疾病险,以增加对社会医疗保险的补充,毕竟社会保险具有高覆盖\低保障的特点!

  具体险种及理财品种,需经过再次沟通后提出建议,如需要可通过QQ:34660067或邮箱：rjlc2007@yahoo.cn联系！(润家理财 裴娜)

米豆 13:25:20
1、每月房贷占家庭收入比为25%，在安全范围内；每月能节余资金4500元，可用部分作一份基金定投，为孩子及早准备教育金。其余节余可先购货币基金，增加资金的流动性及收益。
2、目前存款，如近几年无大额需要，拿出10万元作基金组合（债基+配置基金+股票基金），平均收益率在8%-15%左右，其余3万继续为存款，作家庭备用金。
3、有了孩子，家庭责任加大，可在社会的基础上，增加意外险及寿险，必要时补充部分重疾险。

在网上免费咨询，我们只能指出大概的理财方向，不能具体化，请根据个人情况，供参考！
如需具体的操作，我们收费300元，这是公司的规定，请谅解！