润家理财 裴娜

  最近，有许多朋友打电话咨询：你说我的钱该怎么办？存银行吧，眼看着钱在缩水，真是不甘心；买基金吧，看到周围的人都被套，感觉风险挺大的，有没有一个既能保本，收益率又比银行利息高的品种呢？

其实，这个问题在理财师的眼里真的不是什么难事，因为我们利用专业知识加上我们对理财产品特性的了解，是很容易实现年收益率10%的投资的。但这里肯定会需要一些技巧，如投资品种的比例，在什么时间怎么调整等。但对于一些老百姓来说，虽然近两年的牛市带动了他们的理财意识，但理财水平有的仅限于跟风炒作而已，那在整个资本市场行情出现震荡的情况下，既使要求仅比银行利息高一些的理财品种，也不容易实施。

因为每个投资品种适合的人群不一样，今天我们站在普通老百姓的角度去思考，来介绍一款适合风险承受力较低的人群，既要保本，预期收益率又要高于银行利息的品种：那就是目前保险公司销售的一款万能型的保险。

因为市面上类似的产品很多，各家保险的产品会有所区别，但类型基本都一样，今天以其中一家保险公司的万能险为例来介绍：

一、产品的特点：

1、最低保证2.5%：无论资本市场如何不景气，最低保证2.5%的回报率。

2、月复利：每个月公布结算利率，实行月复利。

举例：10万元，同样的利率5.56%，

五年后：单利得到27800元的利息，

月复利的话会拿到32000元，相差4200元。

十年后：单利拿到55600元，

月复利会拿到74000元的利息，相差18400元。

3、比较灵活：

1）数额：最低5000元起存，起点较低，而且随时可以部分支取。

2）期限可长可短；最长到70岁，最短也没有要求，但最好是三-五年以后再取相对较合适。

二、投资方向：

   1）股票；

   2）基金：

   3）国债、金融债和批准的企业债券；

   4）银行存款（包括大额协议定期存款）；

   5）国务院批准的其它运用渠道，如股权投资，基础建设投资等。

  投资方向及比例决定了，这款产品的风险较低及收益率也不会太高，较稳定的投资风格。

三、相关费用：

   初始费用：保费的4%，投保时一次计收。

   保单管理费：每月10元的保单管理费。

   部分提取手费费：前三年，如急需用钱，部分提取，每次20元的手续费，三年后，免收。

   退保费用：按账户余额的一定比例收取，五年后，这部分费用免收。

四、风险：

   1）投资中有一部分银行存款，所以会随存款利息涨而涨，会随利息降而降；

   2）因为有4%的初始费用，一年内退保会有损失一部分本金的风险，1年至三年内退保可能有有如存银行产生的利息高的情况。

   3）60岁以上的人不能买此产品，需要以家庭其它成员的名义购买，且最多存到70岁。

五、附加功能，保障情况：

   1）疾 病 身 故：            1、倍基本保额；

   2）意 外 身 故：            2、倍基本保额；

   3）汽车意外身故：           3、倍保额；

   4）火车、轮船意外身故：     4、倍保额；

   5）航空意外身故：           5、倍保额

六、适合的人群：

   三五年内，钱不急用，而且较保守，风险承受能力低，喜欢有保底收益率的人群，

如年龄较大50岁左右，想长期投资，如五年以上准备教育经费、养老经费等目标。